Czy możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu bez kosztów?

TAK. Kredyt można spłacić wcześniej bez dodatkowych kosztów.

​Od 22 lipca 2017 tj. od dnia wejścia w życie Ustawy o kredycie hipotecznym banki mogą pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, ale tylko w pierwszych 3 latach spłaty kredytu i maksymalnie 3% nadpłacanej kwoty. Po 3 latach wszystkie muszą to robić bezpłatnie.

Przy dostosowywaniu się do nowych przepisów, część instytucji poszła dalej. Jest już spore grono banków, w których kredyt można spłacać przed terminem bez dodatkowych kosztów przez cały czas. To znaczy, że nie musimy czekać 3 lata by uniknąć opłat. Od pierwszego dnia możemy spłacać nasze zobowiązanie bezkosztowo.

Co więcej, w wielu bankach można robić to bez wychodzenia z domu, poprzez serwis transakcyjny. Jeśli tylko uda nam się zgromadzić środki, które chcemy przeznaczyć na spłatę, logujemy się do swojego banku i przekazujemy środki z konta osobistego na rachunek do spłaty kredytu.

Jeżeli dokonujemy spłaty częściowej, nasz harmonogram spłat zostanie na nowo przeliczony. Z reguły przeliczenie polega na zmniejszeniu miesięcznej raty i pozostawieniu okresu kredytowania. Ale można też pozostawić ratę na dotychczasowym poziomie i skrócić czas pozostały do spłaty. To drugie często wiąże się z wizytą w oddziale i podpisaniem aneksu do umowy.

Wcześniejsza spłata kredytu zmniejsza sumę odsetek, które były przewidziane harmonogramem. Nadpłatą pomniejszamy kapitał, jaki mamy do zwrotu. Od niższego kapitału naliczą się niższe odsetki.

Przykładowo.

*Uruchamiamy kredyt, którego spłata jest przewidziana na 25 lat. Udaje nam się całkowicie spłacić kredyt po 10 latach. Odsetki spłacamy w miesięcznej racie tylko przez 10 lat. Te, które według pierwotnych założeń były przewidziane na kolejne 15 lat, nie są już naliczane. Zobowiązanie wobec banku jest spłacone - nie ma od czego naliczać odsetek.

*Pożyczamy 250 000 zł, które deklarujemy spłacić w ciągu 20 lat. Po roku mamy jeszcze 241 000 zł do spłaty. Sprzedajemy działkę i nadpłacamy na poczet kredytu 50 000 zł. Nasze zobowiązanie zmniejsza się do kwoty 191 000 zł. Od 13 miesiąca odsetki są liczone już od niższej kwoty.

Powyższe dotyczy kredytów hipotecznych.

Kredyty gotówkowe można spłacać przed terminem bez dodatkowych kosztów od początku trwania kredytu.

Przy kredytach firmowych prowizja za wcześniejszą spłatę czasem jest pobierana. Jednak zależy to od indywidualnych postanowień umownych.